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同社は、Facebook、Twitter、LinkedIn などのサイトを通じて評価されるオンラインでの評判を使用して、個人の信用度を評価します。返済を確保するために、担保を放棄し、代わりに同じソーシャルネットワークを通じた仲間からの圧力に依存します。ターゲットとなる市場は、今日の銀行が無視することが多い層である。主に発展途上国に住む12億人の人々は、世界の新興中産階級の一部であるにもかかわらず、文書化された金融履歴や強力な身元記録が不足しているため、依然として信用へのアクセスに苦労している。
CEOのジェフ・スチュワート氏は、世界の最も貧しい人々に少額の現金融資を行い、低い債務不履行率を確保するために同業者の説明責任に依存する慣行について言及し、「マイクロファイナンスの社会的動きを再現できるが、その代わりにオンラインで実行できるというのが我々の理論だ」と語る。 。
現在、レンドはフィリピンとコロンビアの申請者に一度に数百ドル（給料1か月分に相当）を貸し付けている。 5月にはエンジニアを追加し、新たな国に事業を拡大するために投資家から800万ドルを調達した。
レンド氏は大きな将来性のある市場を見込んでいます。スチュワート氏によると、メキシコだけでも今後4年間で80万人のエンジニアが卒業する予定で、その多くは初めて単位取得を希望するだろう。お金は、医療費や教育費などの「人生を変える」費用を支払うためにのみ貸し出されます。
スチュワート氏は、Lenddoは最終的には融資機関ではなくテクノロジー企業であり、大手金融機関がそのプラットフォームを利用して、信用から保険まで多くの金融サービスへの世界的なアクセスを拡大することを期待していると述べた。 Lenddo の引受プラットフォームの中心となるのは、ユーザーが Facebook、Gmail、Twitter、LinkedIn、Yahoo などの自分のアカウントへのアクセスを許可した後に信用スコアを計算するために使用されるテクノロジーです。
同社は、個人のローン返済の可能性を評価するために 3 つのクラスのアルゴリズムに依存しています。 1 つは真実性を検証します。たとえば、ボゴタの工学部の学生と思われる人が学校にほとんど友達がいなかったり、特定の単語を含む電子メールをまったく書いたりしなかった場合は、統計的に奇妙です。もう 1 つは、今日の Web サーフィン パターンに基づいてオンライン広告のターゲティングが行われる方法と同様に、返済の可能性を予測する行動および人口統計上の手がかりを探します。
最後の要素を Stewart 氏は「PageRank for people」と呼んでいます。これは、受信したハイパーリンクの信頼性を検査することで高品質の検索結果を返す Google の手法を指します。 Lenddo はローン申請者に対し、最も信頼できる友人を招待して、自分自身も Lenddo スコアにサインアップし、ユーザーの「信頼できるネットワーク」の一員になるよう勧めています。ネットワークの品質が高いほど、申請者にはより高い Lenddo スコアが与えられます。
ここでも説明責任が問われます。ローンが承認されると、Lenddo はその人のネットワークに支払いの遅れを通知し、友人のスコアも下がります。スチュワート氏によると、現在、申請者がまだ強力なネットワークを構築していない場合、融資を拒否されることがありますが、その国の人々がより多くのレンド融資を返済するにつれて、このような活動は容易になるでしょう。
高度な詐欺師が偽のアカウントを作成したり、本物のアカウントを侵害したりするなどしてシステムを操作できるシナリオを想像するのは難しくありません。ただし、従来の信用スコアも完璧ではありません。金融危機の間、多くの人が過去の経歴やFICOスコアからは予測できなかった方法でローンを滞納することを選択しました。スチュワート氏によれば、これまでのところ返済率は 95% を超えています。
CEBタワー・グループのシニア・リサーチ・ディレクター、ロドニー・ネルセストゥエン氏は、先進国市場の信用調査会社やその他の金融機関も、ソーシャルデータやオンラインデータが信用スコアやローン決定をどのように改善できるかを探ることに「多大な関心」を抱いていると語る。しかし、この取り組みはまだ初期段階にあり、プライバシーと規制上の懸念があると彼は言う。多くの人は、自分が思っている以上に、知らず知らずのうちにオンラインで多くのことを公に共有しています。また、小売およびマーケティング部門ではデータの価値が十分に確立されている可能性がありますが、一部の金融機関は、このアプローチを使用する前にさらに強力な行動相関を確認したいと考えています。
ネルセストゥエン氏自身も懐疑的で、「Facebookでは誰もがもう少し賢く、少し裕福で、少しは見栄えが良くなる」と言う。 「信用環境では、人々が最善を尽くしていないときに何が起こるかを知る必要があります。」