財政的包含が重要な理由

MasterCardのCEO Ajay Bangaacross Africaからのメモである貧困またはその近くに住んでいる何百万人もの人々は、雨の日を節約したり、合理的な条件でお金を借りたり、保険に加入したりするために金融サービスを除外しない現金経済に閉じ込められています。私たちの新しい導入でマスターカードラボ金融包摂のために、私たちは金融サービスを革新し、拡大して、インクルージョンの世界を開き、人々がより良い、より明るい未来を築くのを支援します。この新しいイニシアチブの資金提供者として、Bill＆Melinda Gates Foundationを築くことを嬉しく思います。包含事項、特に金融包摂を増やす努力はなぜですか？ 25億人がお金を貯蔵して使用する方法として安全な口座へのアクセスを欠いており、惑星の半分しか参加していない世界経済の約束を果たすことができないため、それは重要です。金融包摂は、より包括的で公平で、持続可能な経済成長の基盤であるため、それは重要です。私が南アフリカにいたとき、私はヒルダという女性に会いました。ヒルダは、彼らが引っ越すまで南アフリカのカップルのために彼女の50代に働きました。新しいカップルが彼女を雇いましたが、彼らは彼女を手放しました。彼女は家の中で安定した生活を送ってから本質的にホームレスになりました。彼女はソウェトでいとこの息子と一緒に暮らすことになりました。現在70年代のヒルダは、政府から退職給付を現金で取得していたが、現在は電子決済カードで同じ利益を得ていた何百万人もの南アフリカ人の一人です。なぜそれが重要なのですか？カードが導入される前に、ヒルダは自宅から何マイルも離れたコミュニティセンターに旅行して、現金で彼女の福利厚生を拾いました。彼女は徒歩またはバスで行くでしょう。彼女は何時間も列に立っていました。彼女は、仲介者が利益を得る前にトップから割合をスキムする危険を冒すでしょう。彼女は、センターで待っている泥棒に奪われる危険を冒しました。彼女は、彼女のいとこの息子によって自宅で現金を盗まれる危険さえ危険にさらしました。

これは、政府とビジネスが何かをすることを決めた前の人生のようなものでした。南アフリカの社会保障庁、地元の銀行、およびNET 1 - 支払いテクノロジー企業 - はデジタルソリューションを思いつきました：マスターカードデビットカードに政府の給付を置く。彼女の生体認証はそれに組み込まれています。彼女はそのカードを使用して食料品の代金を支払い、自分の条件で現金を取り戻すことができます。彼女は、車を購入したりローンを取得したい場合に必要なアイデンティティの証拠を持っています。そして、彼女のいとこの息子はもう彼女に触れることができません。これが金融包摂の力です。サッサが市民のアイデンティティシステムの作成を支援していなかった場合、この新しい支払い技術の恩恵を受けることはできません。簡単に言えば、官民パートナーシップとより大きなエコシステムのコミットメントなしでは、財政的包含を増やすことはできません。 「すぐに行きたいなら、一人で行きたい。遠くに行きたいなら、一緒に行きたい」と言うのは、アフリカのことわざのようなものです。

財政的包含とは何ですか？あなたの財布を取り出してください。クレジットカードを使用して、食料品の料金を支払います。小切手をATMで入金し、現金を引き出します。通常は安全であり、通常は手数料が合理的であり、ほぼ全員がそれを行うことができます - 簡単な行動、そして何百万人もの私たちが当たり前のことと思っているルーチンのすべての部分。しかし、地球の地域全体にわたって、これらの銀行業務の基本は与えられていません。アフリカだけでは、より少ない大陸の人口の25％銀行口座を持っています。インドでは、すべての大人の2/3私たちの多くがほとんど発言していない種類の金融インフラストラクチャへのアクセスがありません。これらの統計は不平等を表しており、その問題の症状は数百万の日常生活に染み込んでいます。つまり、ケニアの都市で働いています。支払いを受けて、そのお金を田舎の家族に持ち込みたいとき、あなたは彼らの田舎の家に現金のパケットを持ち帰る必要があります。または、あなたが遠隔のインドの村の農家であり、あなたのウォーターポンプが壊れている場合、あなたはそれを修正できるローンを誰に向けることができますか？信用履歴がなく、規制された貸し手が利用できない場合は、不可能ではないにしても、新しい債務の返済を困難にする料金で非公式に借りることができます。しかし、これらのシナリオには解決策があり、1つは急速に成長しています - 実際、テクノロジーのペースで。それは金融包摂と呼ばれています。それを制定するために必要なツールキット？携帯電話と同じくらい簡単です。金融包摂が機能する多くの場所では、銀行口座よりも多くの携帯電話があります。アフリカ人の約40％が携帯電話を所有しており、すでにそれらの所有者の68％が金融ビジネスを行うためにそれらを使用しています。ケニアの支払いのほぼ半数（年間1,000万ドル）は、モバイルデバイスを介して発生します。これは、テクノロジーアダプションの種類が生み出す可能性に干渉した国の革新的なM-PESAのおかげで発生します。携帯電話のテキストメッセージングを介して、アプリを介したものであるか、あらゆる給与サイクルをリロードするカードかもしれません。そうではないのは、紙の請求書でいっぱいの財布です。 「お金の未来は現金やそれが取る形ではない」と言ったアジャイ・バンガ、MasterCardの社長兼CEO、ウォールストリートジャーナルの記事。 「お金と商業の未来は、地域と収入の両方でより多くの人々の障壁を打ち破り、より多くの人々へのアクセスを増やすことです。」それを念頭に置いて、金銭的包摂をより深く見てみましょう。これは、世界がお金を扱う方法を変えている概念であり、私たち全員にとって世界にそのお金をより良く扱うように力を与えている概念です。

金融包摂が重要な理由は、経済的障壁を打ち破り、あらゆる種類の人々のためにより平等な競争の場を構築することです。以下に概説する開発を見てください。これは、金融包摂が表すグローバルな可能性の一部を見ることができます。金融障害の削除：銀行口座を持っていない世界の1/3以上の大人のうち、25％が主な理由は、それを開くのに十分なお金を持っていないと述べています。金融融合ネットワークやケニアのM-PESAなどの金融摂取イニシアチブに関与するマネーネットワークは、その障壁を削除し、過小評価されている個人に節約の可能性と支出リソースを提供するシステムを作成します。通常、マネーネットワークには、雇用主または支払者が銀行のないアカウントにお金を追加するデビットカードまたはアプリベースのアプローチが含まれます。その後、ユーザーはそのカードまたはデジタルアカウントを使用して支払いを行うか、必要な通貨を手に入れるために事前に認可された小切手を現金で行うことさえできます。これらはすべて、従来の銀行とそれに付属する通常の料金なしで発生する可能性があります。遠くのコミュニティでの公正な貸付：ミャンマーでは、ガーディアンの最近の報告によると、非公式の借入のためにすべての農民の2/3が債務困難に陥っています。多くの場合、利用可能な唯一の選択肢です。農村コミュニティに信用できる財源を供給することで別の選択肢を提供することは、それを変えます。銀行は村に支店を建設することはできませんが、財政的包含とは、テクノロジーのおかげで、公正な融資への同等のアクセスができる農村労働者が持つことができることを意味します。中小企業はあらゆる経済の成長エンジンです。さらに発展途上国ではそうです。ただし、正式な銀行や信用情報が不足しているため、起業家が必要な資金にアクセスすることは困難になります。ハーバード大学で生まれた起業家金融ラボ（EFL）は、ビジネススキル、誠実さ、知性、人格などの側面を使用して、ビジネスの成功と失敗を予測する心理測定テストを開発しました。教育へのアクセス：バングラデシュの労働者が学費の支払いを受け入れるオフィスに旅行するのに3日かかることがあります。その旅が引き受けるのが難しすぎる場合、またはそれがうまくいかない場合に何が起こるかを考えてください。学生は教室から離れ、より良い未来が危険にさらされています。面倒なプロセスを簡単な携帯電話の支払いに置き換えることは、仕事が失われたり、旅行が失われる可能性があるため、個人とその家族の教育への登録が潜在的に登録される可能性があることを意味します。チャッティースガル政府とインド中央銀行は、学生に電子的に奨学金を誘導するために協力しています。学生は現在、自分の資金に安全にアクセスできるようになりました。政府は、コストを削減しながら、透明性、速度、精度、認証を拡大して運営されています。女性の力を与える：一部のコミュニティでは、女性が稼いだお金をどれだけコントロールしているかに関して、女性は課題に直面しています。マットレスを詰め込んだり、床板の下に現金を押し込んだりすると、自分以外の意思決定者にさらされる可能性があります。一方、非公式の銀行サービスは、多くの場合、個人が発生しようとしているものの中心にぶつかることが多い。ただし、金融包摂のモバイルツールは、支払いおよび貯蓄システムに新しい自律性を導入します。トランザクションは、必要に応じてプライベートで安全で、利用可能です。

モバイル技術：発展途上国への金融包摂イニシアチブの成長における重要な要因は、それを推進するテクノロジーへのより良いアクセスです。」57億のアクティブな携帯電話の接続」と言ったオムリス。 「多くの人にとって、携帯電話は、インターネットにアクセスする、現金を使用せずに請求書を支払う、または安全に情報を保存する最初の機会を提供します。」これには、ピアツーピアの支払い、個人間の資金の譲渡、請求書の支払い、財政の管理、さらには店舗での購入さえ含まれます」とMilsted氏は言います。 「これは主に、通信会社、または個人の電話請求書を通じて支払いを処理する携帯電話会社を介して行われます。これは、基本的な携帯電話がスマートフォンだけでなく支払い機能を提供できることを意味します。」とはいえ、モバイルデータネットワークの使用と物理的拡大の増加に加えて、新しいスマートフォンテクノロジーがグローバルスケールでより手頃な価格になり、彼はポイントを強化した最近の統計を提供しました。モバイルテックの拡張の規模と範囲を垣間見るために以下の詳細を見てください。アジアでは、スマートフォンはアフリカ$ 35未満で購入できます。スマートフォンは、スマートフォンに接続されたインターネット上で約70ドルのデータトラフィックで利用できます。 2017年までに

マイクロファイナンスソリューションフィンナンスの包含は、銀行インフラストラクチャがない状況で、より良い支払いと支払いをどのように支払うかだけではありません。また、コミュニティが成長して新しいことを達成できるように、テクノロジーとリソースへのアクセスを活用することでもあります。個々のレベルでは、これはしばしばマイクロファイナンスを意味します。貸付機関は低所得者を見落とすかもしれませんが、金融包摂スペースのイノベーターは、信用を評価し、人々自身をより良くするためにローンを作ることが強力な機会であることを発見しました。それがどのように起こっているかの次の例を見てください。すべての信用履歴：信頼できる収益と支出パターンは、たとえ彼らが遠い場所で少額の年間収入を得ている場合でも、個人にドアを開きます。携帯電話、マネーカードなど、金融包摂のツールを使用すると、通常、多くのデータが作成されます。そして、その蓄積情報は、マイクロレンダーがアルゴリズムと新しいビッグデータツールを使用して、お金ネットワークユーザーの金融習慣を評価できることを意味します。したがって、個人が小さな農場でウォーターポンプを修理するために50ドルを借りる必要がある場合、マイクロレンダーは彼らと一緒に働くことができます。マイクロ保険：金融包摂について話すとき、私たちは多くの場合、支払い、貯蓄、ローンに焦点を当てます。しかし、スペースの開発にとっても重要なのは、マイクロ保険計画の出現です。自然災害、病気、作物の故障、さらには無給のバランスの余波に対する範囲の範囲に対する都市の近隣であろうと、コミュニティのネットワークでリスクをプールすることにより、ミクロローンの借り手が死んだ場合でも、手頃な価格になります。通常、ポリシーの金額は少ないですが、プレミアムも同様です。財政的包含を見る別の方法は次のとおりです。それは、コミュニティ以外で直接奉仕される機会を生み出しています。マイクロレンダーは、彼らが作るローンのリターンを見ています（平均して約2.5％）、そして財務の専門家は、専門家になり、キャリアを育てる新しいセクターを見つけています。財務包含のツール、ポリシー、および規制は、方程式の両端に利益をもたらすシステムです。そのため、私たちが考えていたシステムが進化し続けているため、テクノロジーと伝統的にサービスが不足していた場所やシナリオへの導入が促進されているため、金融包摂は「開発」地域に限定されないことです。これは、すべての人を含む人間のベターメントの章です。

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