学生ローンの負債を最小限に抑えるための技術ツール

住宅所有者が厳しい経済状況の中で住宅の支払いを続けるのに苦労しているのと同じように、学生も大学ローンの返済に苦労していますが、多数のオンライン ツールが場合によっては膨大な額の借金を管理するのに役立ちます。

授業料の高騰、政府や民間の融資の増加、非現実的な収入の期待により、多くの大学卒業生は返済の準備がひどく整っていません。

学生と経済への多大な負担

過去10年間で大学の授業料が2倍になったため、大方の試算によると学生ローンの負債は1兆ドル近くまで増えている。学生ローンは若者だけの問題ではありません。その16%近くが50歳から59歳のアメリカ人によって支払われており、見落とされがちな事実が問題の表面に成熟した側面を与えています。

消費者金融保護局と教育省の報告書によると、民間学生ローン市場は2001年の50億ドル未満から2008年には200億ドル以上に成長し、その数字はそれ以来減少しているものの、この間に借りた学生は入学を果たしているという。今。

「学生もまた、金融危機の好不況によって打撃を受けた消費者グループの一つでした。」リチャード・コードレイは書いた、7月の消費者金融保護局長の声明。 「あまりにも多くの学生ローンの借り手が、自分には払えないほどのローンを与えられ、時には必要以上のお金を与えられました。彼らは今、借金に圧倒され、自分の決断を後悔しています。」

同報告書によると、2005年から2007年にかけて、学生ローンへの学校の関与が縮小し始め、学生が必要以上に借金をするようになり、貸し手は信用スコアの低い学生に例外を設け始めた。声明によると、民間金融業者は学生が債務不履行になった際に損失を避けるために、借り手が返済するかどうかを考慮せずにお金を貸し出し、そのローンをまとめて投資家に転売していたという。

消費者金融保護局と共同で報告書を作成した同省のアーン・ダンカン教育長官は、「サブプライム型融資は大学にも波及し、今では学生がその代償を支払っている」と述べた。

多額の学生ローンを抱えており（5万ドルから10万ドルという話も珍しくない）、新卒で卒業した学生たちは、不況と失業者の増加に悩まされる経済に向かい続けている。当然のことながら、学生ローンの債務不履行が増加する一方で、国民、議員、高等教育界、経済学者が状況の影響について議論し、テクノロジー関連の新興企業がそれについて議論しようと先を争っている。

迫りくる危機なのか？

米連邦準備制度理事会（FRB）のベン・バーナンキ議長は今春の議会公聴会で、教育ローンの急速な伸びには規制当局による「慎重な監視」が必要だと述べた。同中央銀行家のコメント当時、ニューヨーク連銀の報告書では学生ローンの残高が8,700億ドルとされており、これはクレジットカードの総額693ドルや国民が自動車ローンで負っている7,300億ドルを上回っている。すでに脆弱な経済でこのバブルが崩壊した場合、誰がその代償を払うのか、多くの懸念を抱かせる状況となっている。

学生ローンの負債総額が膨らむ中、一部の活動家は自己破産によって学生ローンの負債を免除するよう議会に働きかけている。

「私たちは、世界とワシントンの指導者たちに、これらが単なる紙の上の数字ではないことを理解してもらいたいのです」と、学生ローンの恐怖を提出するよう学生ローンの恐怖を提出するよう求めるビデオチャレンジを運営しているサイト、studentdebtcrisis.orgの共同創設者、ロバート・アップルバウム氏は言う。視聴者がランク付けするストーリー。 「彼らは学生ローンに日々苦しんでいる本物の人々です。」

学生ローンは問題ではあるが危機ではないと主張し、引き続き厳格な融資慣行、政府の調整、教育費削減のための大学の奨励金を指摘する人もいる。

これらの支持者らは、大学のキャンパスベースのプログラムへの参加資格を学生のコスト削減の成功に結びつけることで連邦財政援助制度を全面的に見直すというオバマ政権の今年初めの提案を称賛している。政権計画のもう一つの要素、つまり財政援助パッケージの比較を容易にし、収入や雇用の期待を提供できるショッピングシートの作成は、ニューヨーク州立大学の高等教育システムが検討しているアイデアの1つである。

根本原因と戦うために大学がテクノロジーをどのように活用しているか

ニューヨーク州立大学のナンシー・ジンファー学長とニューヨーク州立大学理事会は、全米の大学生がこれまで以上に多くのローン負債を抱える中、ニューヨーク全土で学生ローンと闘い、全米モデルを確立するための「SUNYスマート・トラック・キャンペーン」を発表した。

ニューヨーク州知事のアンドリュー・クオモ氏は、「私は司法長官として学生ローン業界を調査してきたことから、このお金が学生にとっていかに重要であるか、そしてこの制度の運営がいかに難しいかを直接知っている」と語った。 「SUNY スマート トラックは、大学生が財政援助の現実を理解できるよう支援する革新的で先進的な取り組みです。」

SUNY のキャンペーンは、今日の大学生が蓄積した実際の大学費用、財政援助、ローン債務に関する透明性を回復することを目的としています。

SUNY Smart Track は、学生、保護者、キャンパスに、学生が借入額を決定する初期段階での教育を支援する新しいツールとサービスを提供することで、同システムの 64 の大学の学生の借金を減らすことを目的としています。このプログラムは、学生が学位を取得して卒業後に就職し、学生ローンを返済できるよう支援することも目的としています。

SUNY のプログラムは、借り手のためのワンストップ リソースとして機能する中央オンライン ハブを備えており、財政援助の専門家が Facebook、Twitter、その他のソーシャル メディアを介してオンライン チャットをホストし、財政援助を利用する学生や家族に質問に答え、アドバイスを提供します。プロセス。

入学予定の学生が授業料、部屋代、食費、キャンパス料金を含む総費用を決定できる正味価格計算ツールなどの金融リテラシー ツールは、選択の透明性を高めることを目的としています。

この機関が連邦政府の財政援助ショッピング シートを採用したことにより、キャンパス固有の卒業率とデフォルト率とともに財政援助オファーを提示するための標準形式が導入されました。このようにして、学生とその家族は大学を比較し、選択肢を比較検討し、借入に関してより多くの情報に基づいた決定を下すことができます。

米国教育省はSUNYと提携して、データ主導型の早期警告イニシアチブを開発しました。これは、入学者数と連邦学生数のデータを使用してローン滞納の根本原因を示し、リスクの高い学生に警告を発し、プロセス全体を通じて特別な注意を払うものです。

SUNY プログラムは今秋発表され、同様のテーマに取り組む他のスタートアップ企業数社に加わりました。

スタートアップは何を提供しているのでしょうか?

こうした驚異的な経済的課題に直面している学生が主に立ち上げたスタートアップ企業が、学生がすでに抱えた借金に対処するのを支援するために次々と登場している。

シンプルな授業料は 2006 年に設立され、大学生に学生ローンや教育関連費用の節約に役立つオンライン ツール、ヒント、アドバイスを提供しています。

同社は、学生がウェルズ・ファーゴ、サリーメイ、PNC、サントラストなどのプロバイダーから手頃な価格の民間ローンと連邦ローンを見つけて比較できるローン比較ツールを誇り、学生が奨学金を見つけるための情報、借金管理のヒント、管理などの基本的な財務責任を提供します。当座預金口座。

今年650万人の来場者を迎えると見込んでいる同社は、最近、レンタルや新品・中古教科書の割引を提供するオンライン教科書市場であるValoreBooksも買収しており、節約重視の一連の製品を拡大する意向を示している。授業料、部屋代、食費に次いで、教科書代は大学生にとって3番目に高い費用です。

Alltuition.com資格の確認からローンの選択まで、経済援助のプロセスを学生に説明し、かさばる経済援助のパケット、チラシ、情報を学生が選択可能なものを検討するための包括的なリソースに置き換えます。

このウェブサイトは学生の学校リストと連携して申請期限を管理し、選択を絞り込むと、連邦、大学、州の補助金への申請を短縮して提供します。

Alltuition は、あなたが受け取る可能性のある財政援助の金額を見積もり、提出する必要があるフォームを決定し、共通のアプリを使用することで、連邦 FAFSA と大学奨学金サービス プロファイルを完了するのに役立ちます。そこから、プログラムは、大学が記入を必要とするその他のフォームや、利用可能な最良のローンを見つけるための比較ショッピング機能など、教育資金を見つけるための他の場所を案内します。

自身も5万ドルの学生ローンを抱えるシカゴ大学医学部3年生のスー・キム氏は、2010年にシカゴに本拠を置くこの会社を設立し、学生や家族が教育ローンの管理を理解するための多数のオンラインツールを開発した。

これらのツールの中には、支払い計画の視覚的なグラフやローン期限に関するリマインダーなどが含まれており、これらはすべてユーザーが 4,000 万ドルを超える借金を管理し、返済するのに役立ちました。

レディフォーゼロAlltuition と同じ年にロッド エブラヒミとイグナシオ セイヤーによって設立され、学生が多数のオンライン ツールを使って借金を管理する簡単な方法を推進しています。

このスタートアップは、サービスが管理する約2億ドルの負債のうち、ユーザーが1,250万ドル以上を支払ったと報告している。同社は最近、ユーザーの個人情報を事前にパートナーと共有することなく、ReadyForZeroの金融パートナーからのオファーをユーザーに表示する新しいプログラムSavings Platformを開始した。自分の財務情報が外部に流出することをすでに警戒しているユーザーにとっては、匿名のままでこれらのオファーを安全に受け取り、検討できるという利点があります。

このユニークな機能により、ReadyForZero が市場に導入され、ユーザーは長期にわたる自社のパフォーマンスの状況を把握できるようになり、その時点で、より良い金利を獲得するための基礎として貸し手に提供できる具体的な過去のパフォーマンス履歴が得られます。

たとえば、おまとめローンを提案する場合、ReadyForZero はどれくらいのお金が節約できるか、金利はいくらになるか、月々の支払いがどれくらい軽減されるか、どれくらい早く借金を完済できるかを表示できます。 。ご検討の上、承諾を決定していただき、初めて金融機関をご紹介させていただきます。

ReadyForZero には、借金の統合と管理だけでなく、クレジット カードの借金計算機能もあり、現実世界の具体的な観点から、借金が実際にどれだけの損害を与えているかを知ることができます。たとえば、クレジット カードの負債 10,000 ドルは、最小限の支払いを行った場合、完済までに 27 年以上かかります。そして、この通行料は、支払われる利息をよく知られた言葉に換算したものです。つまり、1週間あたりカプチーノ2.7杯、または借金が続くまでにiPhone 24台になります。

コロンビア大学卒業生のブレンドン・マックィーン氏は、ユーザーがローン債務をより適切に管理、最適化できるようにするために 2011 年に設立した Tuition.io の責任者です。マックイーンもチンと同様、不況真っ只中の2009年に卒業した際、12件のローンと12万ドル以上の借金を抱えた自身の経験にインスピレーションを得た。仕事を見つけるのが難しく、マックィーンと彼の友人たちはローンの返済に苦労していました。

「私たちがやっていることは、学生や卒業生の時間とお金を節約しながら、金融業者と協力してプロセス全体を合理化し、全員が勝てるようにすることです」と同氏はTechCrunchに語った。

Tuition.io は現在、借り手による 5,000 万ドルを超える学生ローンの管理を支援しています。同社は、学生ローンの返済プロセスを容易にするために、重要な日付のダッシュボード、個別のアドバイス、カスタマイズされた支払い計画などのオンライン ツールを提供しています。

学生ローンの借り手は、あまり知られておらず理解しにくい再構築オプションを活用したカスタマイズされた最適化計画に関する情報を見つけることができ、同社は情報を超えて、より行動主導型になるようサービスを拡大することを模索している。

Tuition.io の個人金融ツールは、借り手が連邦政府と民間の両方のすべてのローン情報をアップロードし、サービスの内容、借りている金額、そのローンにどのような返済オプションがあるかなど、ローン固有の詳細を確認して、スマートなツールでポートフォリオを視覚化するのに役立ちます。 、動的なグラフ、期日を追跡するためのカレンダー ツール。

同社はまた、借り手が独自の財務状況に基づいてローン返済を最適化できる拡張アルゴリズムも構築しました。この方法では、すべての用語を学習したり、独自のスプレッドシートを作成したりする必要はなく、代わりに、いくつかの簡単な質問に答えて、最適なオプションを選択します。