インドの状況から明らかになったことが一つある最も流通している紙幣を無効にするという驚きの動きこの国が電子決済に対してどれほど準備ができていないのかがわかります。
何億人ものインド人が、銀行や現金自動預け払い機の外で並ぶ実際に現金が手に入るかもしれないという淡い期待を抱きながら。それが十分ではないことは彼らもわかっていますが、これ以上の代替手段はありません。
電子決済ソリューション、特に Paytm、MobiKwik、Freecharge などのモバイル ウォレットはインドでは以前から存在していましたが、急成長を遂げているナレンドラ・モディ首相が先週火曜日、国内で最も広く流通している紙幣を無効にすることで汚職と闘うと発表したことを受けて、インド国民は電子決済の仕組みを苦労して学んでいる。現在、現金の代替品としては非常に貧弱です。
この事件は、取引を電子決済に移行する方法をますます検討している一方で、当時は些細なことのように見えた問題によって何百万もの人々の生活が一変する可能性があることを考慮していなかった可能性がある他の国にとっても教訓となる可能性があります。キャッシュレス化には多くの利点があり、スウェーデン、デンマーク、ノルウェーなどの国では幸運にもキャッシュレス化が進んでいます。大きな進歩この面では -- しかし、この成功をすべての市場で再現するのは簡単ではありません。
なぜ電子決済ソリューションが必要なのでしょうか?
プラスチックカードを使用した支払いを含む電子決済ソリューション、大きな可能性を持っています。より安全で、追跡が簡単で (資金調達の改善に役立ちます)、安価で (紙の諸経費がかかりません)、即時実行されます。さらに、それらを受け入れることで、あなたの国は多額の費用を節約できます。エコノミストらは長年、インドが紙幣への依存を削減すれば、毎年数百億ドルを節約できる可能性があると示唆してきた。
経営コンサルティング会社マッキンゼー・アンド・カンパニーは、「政府の支払いを貧困層に電子的に提供することで、元が取れるだけでなく、世帯を正式で安全な金融網につなぐことになる」と述べた。アドバイスした6年前のインド。 「これが提供する基本的なインフラストラクチャと接続性は、民間企業がこの分野に参入し、貧しい人々にサービスを提供することを促す魅力的なビジネス提案も生み出すでしょう。」
時は 2016 年に早送りします。習慣的にほとんどの取引をオンラインで行っていたインド人でさえ、電子決済ソリューションがまだ国内に普及していないことに気づき始めています。
マッシュ可能な光の速度
現在、ほとんどの人はデビットカードやモバイルウォレットを使用して映画のチケットを予約することができ、紙幣を手に取らずにタクシーの料金を支払うこともでき、昼食代もオンラインで支払うことができます。しかし、野菜、牛乳、その他の家庭用食料品の購入など、その他の重要な日常の出費は、たとえインドの最も都市部に住んでいる人々であっても、物理的な請求がなければ退屈で無駄になる可能性があります。
epa05632112 2016年11月15日、インドのニューデリーにあるインド準備銀行の外で、旧インドルピー紙幣を持ったインド人男性が、他の人と一緒に旧紙幣の両替の列に並んで待ちながら身振りで示す。インドのナレンドラ・モディ首相は、インド・ルピー紙幣の廃止を発表した。 500ルピー紙幣と1,000ルピー紙幣（それぞれ7.37ドルと14.73ドル）、深夜に措置が発効する数時間前11月08日、国内の「ブラックマネー」（隠蔽資産）と汚職と戦う目的で。この決定は一部の抗議活動を引き起こしたが、ATMや銀行の列が長くなり、多くの国民が最も基本的な商品を購入するための現金を欠いているため、商店主らは売り上げの減少に不満を漏らした。 EPA/ラジャット・グプタ クレジット: EPA
いくつかの中小企業マッシュ可能過去1週間に話を聞いた人々は、インド政府が500ルピー（7.5ドル）と1,000ルピー（15ドル）紙幣を廃止する決定を下したことで、収入が大幅に減少したと語った。地元の市場では「誰も何も買わない」という理由で多くの店が閉まっている。 「物を買うための現金を持っている人は誰もいません」とニューデリーのアラクナンダにある菓子店のオーナーは語った。
今日私たちがいる場所
国の大部分を占める小さな町や農村地域に目を向けると、状況はさらに悪化しているように見えます。銀行の支店は少なくなり、ATM を見つけるのは無駄な作業となることがよくあります。さらに、このような辺鄙な地域のほぼすべての店舗には、電子決済を受け入れる POS 端末はおろか、プラスチックさえもありません。
インドでは、銀行への利用を増やすための政府の最近の取り組みにもかかわらず、デビットカードやクレジットカードの普及率は依然として低いままです。 2013 年の時点では、4億インディアンは銀行口座を持っていました。昨年末の報道によると、80パーセントインドの女性人口の 8 人は銀行口座を持っていません。
ただし、インドは他の多くの国とは独特に異なります。この国に銀行口座を持っている人の多くでも、取引に必ずしもプラスチックカードを使用するとは限りません。なんと88パーセントインドにおけるデビットカードの使用のうち、最も多いのは現金自動預け払い機からの引き出しです。 Concept Paper on Card Acceptance Infrastructure が発表した論文によると、販売時点情報管理 (PoS) 端末での取引は総取引量の 12%、金額の 6% しか占めていません。
インドのデジタル化を妨げている問題の 1 つは、スマートフォンの不足です。インドは最速かつ第 2 位のスマートフォン市場ですが、インドのスマートフォン ユーザーは 3 億人。これにより、大多数の人は、たとえばモバイルウォレットを利用するために必要な端末を手に入れることができなくなります。
米国のような場所では、人口のわずか 8 パーセントです。銀行口座なしで、すべてのアメリカ人がデジタルですべての支払いができるようになるまでは、ほんのラストワンマイルの問題のように見えるかもしれませんが、インドのような場所や、さらにはますますデジタル化が進んでいる他のいくつかのアジア市場では、キャッシュレス化を目指して、私たちはまだそこに到達していないだけです。
たとえば、インドネシアでは、2013 年に銀行口座を持っているのは人口のわずか約 20 パーセントで、デビットカードの普及率は 11 パーセントで、クレジット カードを所有しているのは人口のわずか 3.2 パーセントでした。中東地域の多くの国では電子決済ソリューションが徐々に普及してきていますが、依然として現金が主流です。について85 ～ 90 パーセントMEA 地域における小売取引には現金と小切手が含まれます。 UAE は、電子決済技術導入において MEA 地域の主要国の 1 つですが、依然として取引の大部分が紙幣で行われています。
多くの国では依然として現金が王者であり、世界の多くの国々が紙幣を手放すことができるまでには、数十年とは言わないまでも数年かかるでしょう。