私はクロム恐怖症、つまり恐怖症に苦しんでいません。小遣い— 私も持っていません強迫性購入障害、実際には約1,800万人の成人に影響を与えるアメリカでは でも、アースカラー/リサイクルショップ/再利用可能な石鹸のような人間になりたいという願望にもかかわらず、私はただ本当に欲しいのですもの。
欲しいのは折りたたんでカバンに入れられるBagguハット。欲しいのはFrankie Shop カーゴ パンツ (Net-a-Porter)。欲しいです豆腐プレスそしてドルチェヴィータ ワイリーヒールそしてTekla X Stüssy コットン ポプリン シャツ正直に言うと、私はプラットフォームクロックス。でも買うお金がないので何も買わない。 「今すぐ購入、後で支払い」と入力します。
今すぐ購入して後で支払うとは何ですか?
文脈を手がかりにすると、「今すぐ購入」、「後で支払う」、または「BNPL」が何を意味するのかを解読できると思います。つまり、次の数年間で全額を支払い終える限り、今日の価格の一部を支払うだけで、プラットフォームのクロックスを手に入れることができます。数週間。世界は私たちのあらゆる物質的欲求に傾く準備ができていますが、経済は完全に一致していません。BNPL はヒットしました。
そして、BNPL は、小売テーマの最新のバリエーションにすぎません。 1970 年代には、消費者がまだ買えない商品を予約するために料金を支払う取り置きが非常に人気があったため、アイズレー・ブラザーズの曲。そして今日でも人気があるのは、消費者が実際の費用の数分の一で大型店から商品を持ち帰ることができる、アーロンズのようなレンタル・トゥ・オウン・ストアです。代償を払って徐々に返済していきます。共通点: これらはすべて、アイテムの所有をより容易にするためのクレジット不要の方法であり、正直に言うと、アイテム自体の価格も高くなります。時にはもっとたくさん。
BNPLは特に取引手数料で利益を上げています。したがって、私が BNPL を利用してアーバン アウトフィッターズからバグーの帽子を購入した場合、アーバン アウトフィッターズは購入価格の約 3 ～ 6 パーセントを BNPL 会社に支払わなければなりません。支払い期限を守らなかった場合は延滞料金を支払わなければなりませんが、これもBNPLの収入源となります。
BNPL のユーザーは若年者と低所得者に偏っている
人々、特に若者や低所得で生活している人々は、毎週かそこらの少額の現金で全額支払えると確信して、堂々と物を買っています。 BNPL を利用すると、買い物客はクレジット カードのように金利を気にすることなく、より安く支払うことができます。これはチェックアウト時に魅力的なオプションですが、他の誰よりも若者や低所得者に影響を与える可能性があります。
シカゴ大学ブース・スクール・オブ・ビジネスの経済学博士課程候補者ベネディクト・ガットマン・ケニー氏は、英国における BNPL の傾向をいくつか調査しました。同氏は、「主に若い人たち」と低所得で暮らしている人々がBNPLを利用しており、クレジットカードにBNPLを登録する傾向があることを発見した。これが追加コストをさらに悪化させる可能性がある。
「あなたが潜在的に最も懸念している人々が、これらの製品を使用し、クレジットカードに登録しているようです」とガットマン・ケニー氏はMashableに語った。
彼自身の研究以外にも、これを裏付けるデータが米国にあります。すべてではありませんが、多くの人が BNPL を、多額の経済的コストを分散する方法としてではなく、そうしなければならないから使用しています。連邦準備銀行によると, BNPL を利用した人の半数強も、BNPL が「購入するための唯一の方法」であると述べています。
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しかし、彼らもそれが簡単であるという理由でそれを使用しています。によるとフィラデルフィア連銀の調査, BNPL を使用する人の 52.6 パーセントは、利便性を理由に使用しています。購入規模と財務管理の向上も、それぞれ 46.2 パーセントと 43.8 パーセントで BNPL を利用する主な理由でした。最も選ばれなかった選択肢は、「私の好みの支払い方法である」11.5％、「クレジットの承認が得られない」13.6％、クレジットの不足19.1％だった。 「従来の信用を利用できない人々にとっての最後の手段の信用商品としてのBNPLの評判を考えると、この特定の観察は興味深い」と報告書は述べ、他のデータは人口統計によってばらつきがあることを示していると付け加えた。たとえば、収入が 40,000 ドル未満の人は、収入が 75,000 ドル以上の人よりも「クレジットの承認が得られない」ことを理由に挙げる可能性が高くなりました。
連邦準備銀行はまた、収入が低く教育を受けていない人々はBNPLをより利用する傾向があると報告した。
「前年にBNPLを利用したのは、収入が5万ドル未満の人のうち約13％だったのに対し、10万ドル以上の人では7％だった」と報告書にはある。 「同様に、高校卒業未満の人では 14 パーセントが BNPL を使用していましたが、学士以上の学位を持つ人では 8 パーセントでした。」
BNPL がどのように、そして誰に害を及ぼすのか
そのため、BNPL は少し略奪的である可能性があると言う人もいます。あクレジットカルマ調査米国の BNPL 消費者の 22 パーセントがクレジット カードを使用して返済していることが示されており、これはガットマン ケニーとその同僚が英国で実施した調査と一致しています。
「私はこれを略奪的な商品とは考えていない。非常に金利が高く、誰かが問題に陥りやすいペイデイローンとは違う」とガットマン＝ケニー氏は語った。 「BNPL の良し悪しは、消費者の使い方次第だということです。」
有色人種のコミュニティと十分なサービスを受けられていないコミュニティをリソースや機会で結び付けることを支援する非営利団体、フェイス・アンド・コミュニティ・エンパワーメントの社長兼最高経営責任者（CEO）を務めるヘピン・イム氏は、この種のツールは人々を、どうしても買えないものを買わせる可能性があると語る。余裕があり、そこから抜け出すのは難しいかもしれません。
「多くの人が引き込まれるという意味では略奪的だが、支払いを怠った場合には高額な罰金が課せられる」とイム氏はマッシャブルに語った。 「そして残念なことに、多くの人がこのツールを使用して、独自の支払いスケジュールを持つ複数のベンダーから商品を購入することで、この状況に巻き込まれてしまいます。」
しかし、Im 氏は、このようなものが低所得コミュニティにとって魅力的、または役立つ可能性があると考えています。彼女は、無利子の支払いは素晴らしく、人々が必要なときに必要なものを購入するのに役立つと述べました。ただし、そこが粘着性になる可能性がある場所です。
「多くの低所得者にとって、セーフティネットの積立金は非常に少ない」とイム氏は語った。 「交通事故に遭ったり、健康上の問題を抱えたりすると、仕事に行けなくなります。そうなると、その一部の支払いを支払う能力は非常に非現実的になります。そして、支払いを忘れるだけではありません。しかし同時に、蓄えのない生活状況に直面することになり、その支払いを逃す可能性が高くなります。」
次の目的地: 規制
イム氏は、BNPLを「より略奪的でない」ものにするための1つの方法は、BNPLに関する規制を強化することだと述べた。そしてガットマン＝ケニー氏もこれに同意する。同氏はBNPLをクレジットカードでの単一取引に例えたが、これはまさに政府が規制を検討する際にBNPLをどのように見たいのかということである。
「1つの（規制の可能性としては）必要なものを標準化する何らかの形での開示が考えられる。それはおそらく有用だが、もしそれが起こらなかったら私は非常に驚くだろう」とガットマン・ケニー氏は語った。 「そして、現時点での情報開示の方法はあまり良くありません。ここにこの長いテーブルがありますまたは誰も読まないこの多くのページ。したがって、より一般的な点として、もっと改善できる開示がいくつかあると思います。」
ガットマン＝ケニー氏は利用規約をより明確にすることなどに言及している。イム氏も同様の指摘をしたが、何があっても「規制のない新規プレイヤーには」我々全員が慎重になるべきだと付け加えた。この文脈での「プレーヤー」という用語は「ビジネスのやり方」を意味します。
「規制のない企業の場合、消費者や顧客を犠牲にして金儲けを優先することは歴史が証明している」とイム氏は語った。 「私たち全員が警戒し、多くの人が傷つく前に監視と規制の強化を主張し、闘うべきだ。」